Pitkään on ollut tavallista, ettei asuntosijoittaja välttämättä ole ottanut sijoitusasuntoonsa vuokranantajan vakuutusta. Usein se on mielletty enemmänkin vuokralaisen asiaksi. Muutoin sijoitusasunnosta pidetään yleensä hyvää huolta – mutta vuokranantajalle voi olla epäselvää, mitä hyötyjä vakuutuksesta hänelle olisi.
Vuokranantajan vakuutus kattaa kuitenkin monia asioita ja tilanteita, joita vuokralaisen tai taloyhtiön vakuutuksella ei kateta. Tässä artikkelissa käydään läpi tilanteet, joissa vuokranantaja hyötyy vakuutuksen ottamisesta sijoitusasuntoonsa.
1. Vuokrasopimuksesta huolimatta laki ei velvoita vuokralaista ottamaan kotivakuutusta
Vaikka usein vuokrasopimukseen kirjataan ehto vuokralaisen kotivakuutuksesta, laki ei velvoita vuokralaista ottamaan kotivakuutusta vuokrasopimuksen ajaksi. Vahinkojen sattuessa vuokranantaja ei myöskään lain mukaan voi velvoittaa vuokralaista korvaamaan vahinkoja omasta kotivakuutuksestaan. Kun asuntosijoittaja ottaa asunnolleen vuokranantajan vakuutuksen, varmistetaan, että sijoitusasunto on kaikissa tilanteissa asianmukaisesti vakuutettu.
2. Vuokranantajan vakuutukseen sisältyy oikeusturvavakuutus riitatilanteisiin
Vuokranantajan vakuutus sisältää myös oikeusturvan, joka kattaa asuntoon kohdistuvat riitatilanteet, kuten esimerkiksi vuokrariidat. Vaikka sijoitusasunnon omistajlla olisi oma oikeusturvavakuutus voimassa, se ei yleensä kata sijoitusasuntoa koskevia ristiriitatilanteita. Vuokranantajan vakuutuksella varmistetaan, etteivät mahdolliset riitatilanteet vuokra-asioissa synnytä vuokranantajalle yllättäviä kustannuksia.
3. Vakuutus kattaa mahdollisen vuokranantajan irtaimiston asunnossa
Jos asunnossa on vuokranantajan omistamaa irtaimistoa – kuten astianpesukone tai jääkaappipakastin – korvaa vuokranantajan vakuutus muun muassa näiden kodinkoneiden mahdollisen rikkoutumisen. Vuokranantajan omistaman irtaimiston rikkoutumista ei voida vaatia maksettavaksi vuokralaisen vakuutuksesta. Vuokranantajan vakuutus sen sijaan suojaa tällaisen irtaimiston.
4. Vakuutuksesta korvataan myös vuokratulon menetys vahinkotilanteissa
Jos vuokra-asunnossa sattuu vahinko, kuten vuoto- tai palovahinko, voi asunto olla korjauksen ajan vuokrakäyttöön sopimaton. Vuokranantajan vakuutus korvaa vahinkotilanteissa vuokratulon menetystä jopa 12 kuukautta, eli kokonaisen kalenterivuoden verran.
Vuokratulon keskeytysturvaa saa, jos sijoitusasunnossa tapahtuu vahinko, joka luokitellaan vakuutusehtojen mukaan korvattavaksi vahingoksi. Tällaisessa tilanteessa vuokralainen on lain mukaan joko osittain tai kokonaan vapautettu vuokranmaksusta. Vuokratulon keskeytysturvan voi saada asunto-osakeyhtiöasuntoihin, kerros-, rivi- sekä paritaloihin.
5. Taloyhtiön vakuutus kattaa vain talon perustasoon saakka
Taloyhtiöillä on toki kiinteistövakuutus, mutta se korvaa vahingot asunnoissa vain perustasoon saakka. Tämä tarkoittaa joko valmistusvuoden tai peruskorjauksen tasoa. Jos asunnon omistaja asentaa asuntoon vaikkapa arvokkaan parketin, vesivahingon sattuessa kiinteistövakuutus ei yleensä korvaa parkettia. Etenkin, jos on panostanut sijoitusasunnon remontointiin pitkän pennin, on vuokranantajan vakuutus järkevä valinta.
6. Vakuutus antaa turvan vuokralaisen aiheuttamien tahallisten vahinkojen varalta
Halutessaan vuokranantaja voi yleensä valita vuokranantajan vakuutukseen lisäpalvelun, joka korvaa myös vuokralaisen tahallisesti aiheuttamat vahingot. Jos käy huono onni vuokralaisen suhteen, korvaa tällainen palvelu myös vuokralaisen huoneiston sisäpinnoille ja kalusteille tahallisesti aiheuttamat äkilliset vauriot.
7. Vuokralle annetun omakotitalon tai mökin voi vakuuttaa vain kiinteistön omistaja
Omakotitalon tai mökin voi vakuuttaa vain kiinteistön omistaja, ei vuokralainen. Jos mökki, asunto tai talo on toisinaan vuokralla esimerkiksi airbnb:n tai muun vastaavan vuokrauspalvelun kautta, voi vuokranantajan vakuutus olla niin ikään hyvä idea. Vuokranantajan vakuutus on turvana esimerkiksi tällaisissa tilanteissa:
- Myrsky kaataa puun talon päälle tai aiheuttaa muita vaurioita.
- Talo tai sen osat tuhoutuvat tulipalossa.
- Putkisto rikkoutuu ja aiheuttaa vesivahingon.
- Murtovaras rikkoo oven ja tekee vahinkoa kiinteistölle – tällöin kuitenkin varastettu, vuokralaiselle kuuluva irtaimisto korvataan vuokralaisen kotivakuutuksesta.
8. Kiinteistönomistajan vastuuturva korvaa myös kiinteistöllä tapahtuneet henkilövahingot
Omakotitaloa tai mökkiä vuokrattaessa kiinteistön omistaja on vastuussa kiinteistön kunnossapidosta. Jos huolimaton kiinteistönhoito tai kunnossapito aiheuttaa henkilö- tai esinevahinkoja, voi vuokranantajalle syntyä vahingonkorvausvastuu. Vuokranantajan vakuutuksessa on tämän vuoksi erillinen vastuuturva kiinteistönomistajalle. Vastuuturva voi korvata esimerkiksi tällaisia vahinkoja:
- Lumen putoaminen katolta vuokralaisen päälle.
- Nokikolarin tipahtaminen tikkaiden pettämisen vuoksi.
- Postinjakajan liukastuminen jäisten portaiden vuoksi.
- Kiinteistöllä olevan lahon puun kaatuminen naapurin auton, talon tai varastorakennuksen päälle.
Vuokranantajan vakuutuksen hinta on useimmiten noin 100–200 euroa vuodessa. Hintaan vaikuttavat asunnon sijainti sekä asunnon koko sekä se, mitä kaikkea vakuutuksen halutaan kattavan. Vuokranantajan vakuutus on kuitenkin verovähennyskelpoinen vuokratulon verotuksessa. Siihen nähden kustannus on varsin pieni, jos sitä verrataan hyötyihin, jotka vakuutus tarjoaa.
Lue myös:
Asuntosijoittaminen – vuokratuotto ja verotus
Sijoitusasunnon osto mielessä? Ota kiinteistönvälittäjä avuksesi
