Ensiasunnon osto

Harkitsetko ensimmäisen omistusasunnon ostoa? Omistusasumisesta on tullut entistä suositumpaa myös nuorten aikuisten keskuudessa – vuosittain Suomessa ensimmäisen oman kotinsa ostaa noin 20 000 henkeä. Tässä sinulle tietoa ja vinkkejä ensiasunnon ostoon.

Ensiasunnon ostaja on Suomen lain määritelmän mukaan henkilö, joka:

• on 18–39-vuotias
• omistaa ostettavasta asunnosta vähintään 50 %
• ei ole aiemmin omistanut vähintään 50 %:n osuutta asunnosta
• ostaa asunnon omaan käyttöönsä
• muuttaa asuntoon vähintään 6 kuukauden kuluttua kaupanteosta.

Ensiasunnon ostajan edut

Ei varainsiirtoveroa

Ensiasunnon ostajana sinun ei tarvitse maksaa varainsiirtoveroa, joten säästät rahaa jopa tuhansia euroja. Varainsiirtoveron osuus on asunto-osakkeissa 2 % ja kiinteistöissä 4 % kauppahinnasta.

Ensiasunnon ostajan vastuulla on kuitenkin varainsiirtoveroilmoituksen toimittaminen verotoimistoon viimeistään kahden kuukauden sisällä kauppakirjan allekirjoittamisesta. Jos käytät kiinteistönvälittäjää apuna ensiasunnon ostossa, hoitaa välittäjä kaikki tarvittavat ilmoitukset puolestasi.

Suurempi asuntolainan korkovähennys

Asuntolainan korot ovat vähennyskelpoisia verotuksessa. Korkovähennyksen suuruus vaihtelee vuosittain Verohallinnon asettaman määrän mukaisesti. Vähennyksen määrän voit tarkastaa Verohallinnon verkkopalvelusta.

Vähennyskelpoiset korot vähennetään ensisijaisesti pääomatuloistasi. Jos sinulla ei ole pääomatuloja tai niiden määrä on pienempi kuin vähennyskelpoisen asuntolainan koron määrä, syntyy ns. alijäämää.

Esimerkki:

Pariskunta maksaa vuonna 2020 ensiasunnon lainan korkoja 1 500 euroa. Koroista voi vähentää 15 % eli 225 euroa. Pääomatuloja ei ole, joten korot vähennetään alijäämähyvityksenä ansiotuloista. Alijäämähyvityksen määrän ollessa 32 % on pariskunnan saama alijäämähyvitys 216 euroa.

Ensiasunnon oston suunnittelu

Määritä budjetti ja kriteerit asunnolle

Sopivan ensiasunnon hankinnassa on hyvä lähteä liikkeelle perusasioista. Määritä, mitä asunto saa enintään maksaa, ja listaa asunnon tärkeimmät kriteerit (esimerkiksi sijainti, asunnon koko, huoneiden lukumäärä).

Etsi budjettiisi ja toiveisiisi sopivia asuntoja asuntohaullamme tai esimerkiksi Oikotie.fi- ja Etuovi.com-palveluista. Voit myös aktivoida RE/MAX-ostovahdin, jonka avulla saat sähköpostiisi tiedon heti, kun hakuehtoihin sopivia asuntoja tulee myyntiin. Näin säästät aikaa ja vaivaa.

Hae lainalupaus pankistasi

Asunnon rahoitus on järkevää hoitaa kuntoon jo ennen asuntonäytöillä käymistä. Näin voit unelmiesi kodin osuessa kohdalle tehdä asunnosta tarjouksen vaikka heti asuntonäytöllä. Varaa aika lainaneuvotteluun pankistasi siis jo hyvissä ajoin ja pyydä pankilta lainalupaus. Näin voit huolettomin mielin tehdä tarjouksen, kun sopiva asunto löytyy.

Ensiasunnon ostajille suunnattu ASP-laina on myös yksi tapa säästää ennakkoon asunnon ostoa ajatellen. ASP-laina on suunnattu 15–39-vuotiaille ensiasunnon ostajille. ASP-lainan hyötyjä ovat muun muassa maksuton valtiontakaus lainalle ja valtion maksama korkotuki, jota maksetaan 10 vuoden ajan.

Vakuudet ensiasunnon ostossa

Ostettava asunto toimii useimmiten asuntolainan vakuutena. Asunnon vakuusarvo vaihtelee pankeittain, mutta tyypillisimmin se on 70–75 % asunnon arvosta. Lopulle 25–30 %:lle tulee sinun asettaa lisävakuus, joka voi olla esimerkiksi pankkitalletus, henkilötakaus tai vaikkapa pankin tarjoama maksullinen luottotakaus.

ASP-lainoissa asuntolainan lisävakuudeksi riittää useimmiten ASP-lainaan sisältyvä valtiontakaus.

Laadi asunnon ostotarjous huolella

Asunnon ostotarjous on aina syytä laatia kirjallisena. Asunnon ostotarjouksessa tulee selvitä esimerkiksi

• myyjän ja ostajan henkilötiedot
• kaupan kohde
• kauppahinta
• omistus- ja hallintaoikeuden siirtyminen
• kaupantekopäivä
• tarjouksen voimassaolo
• kaupan muut ehdot, esimerkiksi käsiraha.

Asunnon ostotarjouksen allekirjoittavat molemmat kaupan osapuolet eli ostaja ja myyjä. Ostotarjouksen laatimisessa on syytä olla tarkkana, jotta tarjous tulee laadittua oikein. Voit pyytää apua ostotarjouksen laatimiseen kiinteistönvälittäjältä.

Varaudu käsirahaan tai vakiokorvaukseen

Asuntoa ostettaessa ja ostotarjousta tehdessä on hyvä huomioida se, että tarjouksien vakuudeksi määritellään tyypillisesti vakiokorvaus tai käsiraha. Nykyään vakiokorvaus on yleisemmin käytössä