Oletko pohtinut uuden asunnon hankintaa? Tai oletko saanut tarpeeksesi vuokralla asumisesta? Omistusasuminen on hyvin yleinen asumismuoto Suomessa: yli 70 prosenttia suomalaisista asuu omistusasunnossa. Uuden asunnon ostosta herää monia kysymyksiä, joista yksi keskeinen koskee asunnon rahoitusta.
Millainen asunto sopii sinun kukkarollesi?
Arvioidaksesi uuteen asuntoon tarvittavaa rahoitusta on tärkeää tietää, minkälaista asuntoa olet etsimässä. Ennen rahoituksen järjestämistä on hyvä huomioida seuraavat neljä asiaa:
- Asunnon koko ja sijainti. Montako huonetta sinä tai perheesi tarvitsee? Mikä alue olisi sinun tai perheesi tarpeisiin sopivin? Tapahtuuko alueella kehitystä (esim. uuden koulun rakennus), joka voi vaikuttaa alueen sopivuuteen tai hintaan?
- Asunnon hinta. Kuinka paljon sinulla on varaa asunnon ostoon vanhan asunnon myynnin jälkeen? Kuinka paljon sinulla olisi varaa maksaa lainaa kuukausittain? Asuntolainalaskurilla voit arvioida, kuinka paljon maksaisit lainaa kuukaudessa vuokran sijaan.
- Asunnon kunto. Milloin asuntoa on remontoitu? Millaisessa kunnossa taloyhtiö ja sen rakennukset ovat? Asunnon remontointi ja taloyhtiöön suunnitteilla olevat korjaukset ja kunnostukset voivat nostaa asumisen kustannuksia ja lainan tarvetta.
- Asunnon vaihdon aikataulu. Kuinka nopeasti pystyisit muuttamaan vanhasta asunnosta, mikäli sille löytyisi ostaja tänään? Milloin olisit valmis muuttamaan?
Asunnon rahoituksen 3 A:ta
Asunnon rahoituksessa kolme tärkeintä asiaa ovat aikaisemmat säästöt, asuntolaina ja asunnon vaihtoon liittyvät kulut.
Asuntolainan myöntämiseen vaaditaan omaa rahaa
Asuntolaina kannattaa aina kilpailuttaa, jotta löydät juuri sinulle parhaan rahoitusratkaisun. Ennen hakemista on kuitenkin hyvä ottaa huomioon omat säästösi: vuonna 2016 asetetun lainakaton vuoksi asuntolainaa asuntolainan määrä saa olla enintään 90 % vakuuksien käyvästä arvosta lainaa myönnettäessä. Lainakattosääntelyn mukaisesti asunnon ostajalla tulee näin olla vähintään 10 % prosenttia omia säästöjä tai riittävästi muita vakuuksia, Ensiasunnon ostajalla tämän osuuden tulee olla 5 %.
Asuntolaina – kuinka täyttää lainavakuudet uuteen asuntoon?
Pankit vaativat myöntämälleen asuntolainalle vakuuksia, joilla ne turvaavat lainan takaisinmaksua. Yleisin asuntolainan vakuus on ostettava asunto, joka toimii lainan vakuutena yleisimmin enintään 75 prosenttiin saakka asunnon harkintahinnasta.
Loput asunnon lainavakuudesta voi taata monella eri tavalla, esimerkiksi muulla omaisuudella, säästöillä tai pankin maksullisella lainavakuudella. Lisäksi asuntolainaan on mahdollista hakea valtion takausta, joka on 10 prosenttia lainan määrästä.
Asunnon vaihtoon liittyy myös monia muita kuluja
Asunnon vaihdossa on otettava huomioon myös muut uuteen asuntoon liittyvät mahdolliset lisäkulut, kuten varainsiirtovero, muuttokustannukset ja mahdolliset uuteen asuntoon tehtävät remontit. Saatuasi nämä selville voit sopia pankin kanssa lainan maksuehdoista eli siitä, kuinka paljon ja kuinka usein voit lyhentää asuntolainaasi.
Taloudellisesti merkittävä asia on asunnon kunto ja se, milloin asunnossa tai taloyhtiössä on tehty remontteja ja korjaustoimenpiteitä. Asunnon ja taloyhtiön kunto vaikuttaa asuntosi rahoitukseen: tarvittavat remontit tuovat mukanaan lisäkuluja lainan lyhennysten päälle.
Laina-asiat kunnossa – mitä seuraavaksi?
Kysy pankista lainalupaus ennen asuntonäytöissä käymistä. Pankin lainalupaus on hyvä olla ennen kuin aloitat asuntoesittelyissä kiertelyn. Näin voit osoittaa asunnon myyjälle tai välittäjälle, että asunnon oston rahoitukseen liittyvät asiat ovat kunnossa.
Lainalupaus on yleensä voimassa kuukauden kerrallaan, ja sen voi uusia. Lisäksi nykyään suositellaan tai usein jopa vaaditaan vanhan asunnon myyntiä ennen uuden ostamista. Tämän vuoksi onkin hyvä tarkastaa, millä ehdoilla voit ostaa asuntosi.
Me opastamme sinua oikean asunnon löytämisessä ja rahoitukseen liittyvissä asioissa. Teemme yhteistyötä monien pankkien kanssa.
Kaipaatko lisävinkkejä asunnon ostoon? Lataa maksuton asunnon ostajan opas!
